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闲聊小星持仓平台的血本处境

时间:2019-05-18 04:35来源:股票基金
摘要: 近几日,关于民信贷平台运营主体中融民信资本管理有限公司(下称中融民信)陷入1.5亿兑付危机的消息在业内传得沸沸扬扬。据相关媒体报道,中融民信总部近期有大批投资人

摘要:近几日,关于民信贷平台运营主体中融民信资本管理有限公司(下称中融民信)陷入1.5亿兑付危机的消息在业内传得沸沸扬扬。 据相关媒体报道,中融民信总部近期有大批投资人前来讨要投资款,中融民信方面称一笔1.5亿元资金未能收回,正常到期的客户都尚未兑现。...

今天,小星和大家分析一下持仓平台的资产情况。

近日,国内最大P2P平台宜信公司被曝出8亿元坏账传闻,尽管宜信迅速反驳,但这一事件加剧了公众对P2P行业的担忧。据不完全统计,今年以来,已经有富豪创投、广融贷、及时雨、国临创投、中银资本、华东理财、贵福财富、奔富金融、中保投资等十多家P2P平台发生提现危机或倒闭。

  近几日,关于“民信贷”平台运营主体——中融民信资本管理有限公司(下称“中融民信”)陷入1.5亿兑付危机的消息在业内传得沸沸扬扬。

虽然在之前的测评中,每家平台的资产业务情况都有专门的分析,但是小星觉得,按照相同类型的资产,比对不同平台的实际业务和风控情况,也是挺有意思的事情。

《经济参考报》记者调查发现,剥去高科技、舶来品的光环,不少P2P平台实质是将民间借贷搬到了互联网之中,通过如影随形的广告、高额的利润、虚假的承诺吸引投资者飞蛾扑火,进行击鼓传花式的危险游戏。

  据相关媒体报道,中融民信总部近期有大批投资人前来讨要投资款,中融民信方面称一笔1.5亿元资金未能收回,正常到期的客户都尚未兑现。

一、小星持仓平台有这些资产

野蛮生长

  就此,《国际金融报》记者向民信金服市场部发去采访邮件求证,但截至发稿,尚未收到回复。而民信贷客服人员则对《国际金融报》记者承认部分用户提现款项出现无法及时到账的问题。但客服人员强调,兑付逾期是因为支付系统的技术问题。

1、车贷资产

“P2P”网贷平台通过互联网将民间借贷风险迅速放大。一方面,多家网贷平台出现兑付风险,投资人连本金都难以追回;另一方面,网贷平台近年来成交量高速增长,从第一家开业到贷款余额突破千亿元只花了不到3年时间。通过对P2P机构这一波密集的倒闭潮,当前的P2P机构呈现出一些新的特点,隐蔽性、迷惑性更强,投资者损失更大。

  部分用户提现未及时到账

很多投资人对P2P车贷有一种偏爱,甚至有些投资人偏执的非车贷平台不投。

日前,一家名为“中欧温顿基金管理有限公司”的机构被曝负责人“跑路”,卷走投资者资金达数亿元。而《经济参考报》记者登录证监会网站,查阅在录的基金花名册,发现所谓“中欧温顿基金”根本没有在列,也不在行业协会备案的私募基金之列。这是一家赤裸裸的“山寨”P2P网贷公司。

  4月26日,网上流传出一份中融民信发给客户及服务中心的通知。通知内容显示,因部分借款人未及时还款,针对到期资金逾期未能归还的问题,中融民信将分6次结清客户到期款项。这份通知,也将中融民信的兑付危机推至前台。

可是很少有人知道,P2P车贷资产其实也有好几种类型,下面小星就和大家讲讲持仓平台涉及到的车贷类型。

在“中欧温顿”的网页上,其号称注册资本达1亿元人民币,主要涉及领域为P2P、基金、PE,在北京、深圳、内蒙古都设有分公司。目前,北京的投资者已经报案,据一位员工称,公司吸纳社会资产量至少超2亿元,但公司账上余额只有2000万左右,受害的投资者可能达上千人。

  而据报道,4月11日大批投资者到中融民信总部现场讨要投资款。彼时,中融民信工作人员向投资者解释,现在是特殊情况,正常到期的客户都还没兑现,都在排队;公司资金回流出现问题,最近的一笔1.5亿的资金现在没收回来,这1.5个亿拿回来起码能把3月份的客户兑付掉,但现在确实拿不回来。

车贷资产可以分为4类:车辆质押贷款、车辆抵押贷款、车辆抵押 信用双审核贷款、以租代购。

与“中欧温顿”明目张胆披着“基金”外衣行山寨网贷之实不同,今年年初爆发的国临创投实际控制人郑旭东“跑路”,则揭开了部分不法P2P平台“一拖多”的伎俩。

  另据网上流传的一份中融民信总部4月的会议纪要显示,民信内部面对兑付压力展开讨论。

(1)、车辆质押贷款

《经济参考报》记者查阅资料发现,年初倒闭的国临创投、上海锋逸信投、深圳中贷信创这三个平台幕后控制人实为同一人。这三个平台均以发售中华文化产权交易所艺术品资产包份额抵押标,高息招揽投资者,并宣称由“深圳市中瑞隆信托资产管理有限公司”对借款合同进行100%本息担保。实际上,后两者都是郑旭东的“壳”,投资者的资金可能直接进入了郑旭东的个人账户。相关投资者认为这涉及诈骗,已经向警方报案,目前警方已经立案。

  其实,早在今年3月初,就有用户在网贷论坛发帖称自己是民信贷以前的老客户,在平台投资了两年多,在2018年2月22日提现3900元,截至3月3日,还未到账。他表示,“以前客服告知是T 3个工作日到,然后又说支付系统故障,要5个工作日到账。而到了第7个工作日,9个自然日款项还未到账。”

一般来说,风控严格的平台,都会要求借款人将车辆和相关材料(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等)一起质押给平台。所以这种业务风险很低,一旦借款人还不上钱,平台就直接卖车。

中央财经大学金融法研究所所长黄震表示,经过多年野蛮生长,目前P2P行业集聚了大量风险,并且存在“三无”尴尬,即无准入门槛、无行业标准、无主管机构,很多人随便在工商注册一个公司就开始做P2P,这无疑会对金融监管体系和法律制度提出更高的要求。

  对此,《国际金融报》记者致电民信贷客服电话,工作人员则表示,目前部分用户提现款项无法及时到账是因为支付系统的技术问题,后续会解决,并不存在因为兑付不及时而导致无法提现的状况。

但是也有二般情况,P2P平台说是做的质押车辆业务,其实是借款人把还在抵押状态的车辆,拿到平台再次办理质押贷款,这类业务风险较大。

爱投资网贷平台C E O王博表示,目前P2P行业鱼龙混杂,尚无明确政策监管,卷款跑路的P2P网贷平台一般具备以下特点:没有合作的金融担保机构;平台对借款项目进行自担保;利用高息吸引投机类的投资者,如年化利率高于30%以上;借款项目虚假无第三方核实。

  那么,客服人员所说的支付系统的技术问题是存管银行江西银行导致的,还是平台自身的问题?

如果借款人还不上钱,结局就是两个平台争夺车辆所有权,前段时间武汉就发生了两个P2P平台暴力夺车的事件,小星了解到市场上有一小部分平台在做这类业务。

飞蛾扑火

  就此,江西银行客服人员对《国际金融报》记者表示,银行方面和民信贷确实存在资金存管的合作协议。但针对记者说的提现无法到账的问题,客服表示目前与该行合作的其他平台都能正常进行提现业务。同时,江西银行客服也表示,现在银行方面尚未收到用户关于民信贷无法提现的反馈。

车贷市场早已成为红海,车辆质押业务在竞争中很容易被车贷抵押业务挤占市场份额,因而车辆质押业务规模很难做大。

由于P2P网贷借款利率高,不管是对网贷平台的经营者,还是对投资者,均形成“一夜暴富”的巨大诱惑,这也是P2P平台“跑路”不断、投资者仍前赴后继的主要原因。

  线下门店展业或违规

(2)、车辆抵押贷款

据中国小额信贷联盟秘书长白澄宇介绍,目前P2P平台借出利率普遍在年化30%以上。平台以收中介费盈利,一般是融资额的4%至5%,高的甚至达到10%。

  除了提现困难外,中融民信线下门店展业行为也饱受质疑。

车辆抵押贷款的风控核心,是在车管所办理抵押登记,同时在车辆上安装多个GPS监控车辆,一般借款金额控制在车辆评估价的八成以内。蜜蜂有钱、短融网主要做的就是这类业务。

网贷之家负责人徐红伟透露,除了给投资者的高额回报,有些P2P平台会通过手续费、担保费等形式向融资方收取每个月1%至2%的费用,也就是说平台自身的年化收益就达到12%至24%。

  根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,网络借贷信息机构不能自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目,而线下售卖网贷理财产品亦违反上述监管规定。

车辆抵押贷款对借款人有一定的信用要求,基本上“有车就能贷”,也是目前车贷市场的主流业务,规模很容易做起来。小星了解到,蜜蜂有钱有15家门店,一个月新增车贷业务6000万;短融网有20家门店,一个月新增车贷业务1个亿。

为了吸引投资者,网贷平台一般都以高息回报招揽客户。如天力贷一个期限为6个月的标,年化利率24%,还有高达9.6%的投标奖励。“里外贷”一款为某建工公司补充流动资金借款的6月期产品,年化收益达22%,平台还额外赠送16%的奖励。杭州国临创投的投资者也说,利息外加奖励,一笔资金最后获得的收益最多可达40%。

  当《国际金融报》记者询问通过线下门店展业是否违反相关规定时,客服人员说:“没有这样的规定,我们不知道有这样的规定。”

但是这类业务也有一个风险,就是部分借款人将车辆再次质押给其他借款公司。所以平台风控除了贷前严格信审借款人外,有些平台还有一帮贷后催收人员,小星时常会听闻P2P车贷同行上演抢车大战。

从诸多受害者反映的情况看,在营销方式上,P2P机构往往投入了大量网络广告。通过大数据,只要网络捕捉到客户在关注理财方面的新闻,就会弹出P2P广告。而广告中,混淆P2P与线下理财的差别,在突出高收益之时,会显著地标明“刚性兑付”。

亚洲城ca88官网,  那么,民信贷线下的门店主要作用是什么?

去年车贷平台联合发起成立了一个”反二抵“联盟,市场的发展也在不断进化。

还有一些P2P机构为了招揽投资者,已经开始发展线下营销,经常在居民小区、超市等地散发宣传单,诸多缺少金融知识的中老年人最容易成为“苦主”。

  客服人员表示,线下门店是民信贷的服务中心,工作人员会帮助投资者通过线上购买产品等。

(3)、车辆抵押 信用双审核贷款

《经济参考报》记者拿到一份中融民信的“告业主书”,即在小区邮箱发放,宣称为“创新型、专业化P2P微金融”,可为老人“补充养老金”,根据投资金额不同,承诺固定收益率回报最高能达年化16%。为了显示其“正规”,还煞有介事列出一系列“划扣银行”。

  但事实上,民信贷的线下门店可能并不仅限于为投资者服务通过线上进行网贷投资。据相关媒体报道,有投资人投诉称:中融民信分公司及线下门店对不特定人群开展线下理财业务,并通过POS机刷卡的方式吸收资金,疑似非法集资。

这种业务发源于平安,利润高、风险低。众所周知,银行年底一般会因为钱荒缩紧放贷,而这个产品平安在任何时候都是无限量供给资金,累计做了一千多亿的规模。

浑水摸鱼

  而在上述媒体采访过程中,一位中融民信某分公司业务员介绍,中融民信与客户签订的《个人出借与咨询服务协议》是三方协议,甲方为出借人,乙方为中融民信资本管理有限公司,丙方为民信阿里信息咨询(北京)有限公司。中融民信线下分公司使用富友支付提供的POS机刷卡来吸收投资人资金,POS机小票显示商户名称均为中融民信管理有限公司。

这种业务最大的特色是重信用,基本是个人信贷的审核标准,同时要求办理车辆抵押登记,不过不需要装GPS,逾期率比抵押车贷和个人信贷低很多。

业内人士分析,经过近年的野蛮生长,良莠不齐的P2P行业已经进入洗牌期,可能迎来一波密集的倒闭潮。虽然一些规范运营的P2P机构确实有助解决小微企业融资难,成为普惠金融的有益尝试,但良莠不齐的行业现状使得大量机构浑水摸鱼,甚至以庞氏骗局“圈钱”,亟待监管部门加强规范,保护投资者合法权益。

  有分析人士指出,如果民信贷确系通过线下门店及分公司向不特定人群吸收资金并签订固定收益的理财协议,并且资金流向该公司,那么这种行为则和此前被“曝雷”的善林金融的做法如出一辙。

目前P2P行业主要是e融所在做这类业务,平台风控总监张琪来自平安汽车金融事业部,核心风控人员基本都是张琪曾经的老部下,完全对标平安。

白澄宇表示,目前倒闭或发生危机的平台,主要有三种类型:一是“内功”不强,风控、管理、技术等各项工作没有到位,发生资金链断裂,绝大多数发生问题的P 2P平台属于这一类型;二是自融性质的,主观愿望不是欺诈,而是为自己的实体企业融资,这就是披上了P2P外衣的民间借贷,去年10月倒闭的湖北天力贷即是如此;三是庞氏骗局,本身就是以圈钱为目的的恶意欺诈,“中欧温顿基金”、国临创投很可能就属于这类。

  对此,上海市华荣律师事务所合伙人许峰对《国际金融报》记者指出,这种做法是违规的,还有非法吸收公众存款的嫌疑。

e融所在全国有12家分公司,33个二级网点,由当地的金融中介公司向网点推荐借款人,e融所做借款人风控,平台将这种模式称为“直营不直客”。

第三方机构网贷之家发布的2013年P2P行业数据显示,全年行业总成交量1058亿元,较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长,平台数量已达800家左右。2013年,共有74家网贷平台出现大面积提现困难,拖欠投资者投资款超过10亿元,其中有近60家发生在第四季度。

  旗下Me金融平台已停运

e融所还开发了一套“太乙”风控系统,对借款人的还款能力和信用情况进行识别,之后再进行人工审核;重点是贷前风控,车辆仅作为第二还款来源。

在网贷之家负责人徐红伟看来,目前P2P公司很多是从民间借贷从业者或民营企业转型过来的,他们普遍对流动性管理和杠杆威力认识不足,现存平台中八九成将会消失。

  《国际金融报》记者查询天眼查了解到,中融民信资本管理有限公司成立于2012年1月,注册资金1亿元。而在其81家分支机构中,44家分支机构已经处于注销状态。

(4)、以租代购

暗度陈仓

编辑:股票基金 本文来源:闲聊小星持仓平台的血本处境

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